【2020年冬季巨献】成人保险最全攻略,一次买对立省十几万
2020冬季巨献保险产品更新换代,保险市场纷繁复杂。为解决大家配置难题,肆公子团队推出了成人、孩子、中老年人、三口之家、一家三代配置方案五篇文章,为各个人群提供保险攻略。从误区到险种,再到各个年龄的参考方案,希望能够帮助到大家。本文出现的配置方案,仅作参考之用,具体配置需根据个人及家庭的财务和健康状况,进行选择。如需具体咨询,可以下方评论或私信留言。特此提醒。1、绝大多数的家庭的保单,都存在问题每年肆公子接触的家庭几千家,绝大多数家庭对保险没什么认识,也没配到合适的保险。肆公子团队曾经抽样了几百份家庭的保单:发现绝大多数家庭购买保险,存在着各种各样的问题。白瞎花了钱,买的保险还起不到应有的保障作用。通常来说,较为普遍的是下面四个问题。2、成人买保险,要远离的四大误区1)不买社保公子在咨询的过程里发现,很多三四线城市的家庭连社保都没有,就来咨询商业保险。不妥,建议想方设法先把社保交了,商保是衣服,社保才是底裤。无论如何,都先得把社保这个全民的基础福利买上。社保也就是我们常说的“五险一金”,包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房公积金和我们关系最密切的是两个:基本养老保险和基本医疗保险.前者是为了保证我们能老有所依,避免老了老了流落街头。而后者,更像是一个全民的福利大放送:价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保,无拒保。仅仅这几点,如果商业保险能做到其中的两三个,也都是市面上一等一的好产品了。在你的防御体系里,千万别把社保漏了。2) 购买大而全的保险很多人想偷懒,图省事,觉得买保险太费事了。这就给了很多保险公司可乘之机,很多保企推出了很多大而全的产品,说什么“一张保单保所有”。保疾病、保伤残、保死亡,大病能给钱,小病都报销,从头保到脚,从天保到地。大家不想想,这可能吗?这种产品,最后的结果往往是坑货的集合。大而全,往往是“大而坑”。典型产品像X安福、X安大小福星,保费贵几倍,责任还不全,点击链接看具体测评,看过了3000份保单以后,我发现了重疾险坑人的套路总之,要远离大而全的保险,尽量分项买。3)购买返还型保险很多人想,万一在保障期间,安安全全没生病,那保险不就白买了。于是很多保险公司顺势推出了返还型产品,说是“病了能治病,没病能返钱。”但是买了它,真就惨了。你图它能返钱,它收你智商税。返还型保费要贵上几倍不止。所谓的返还,只是拿多交的钱放到漫长周期的自然增长,很多返还收益还没有放余额宝高。而且同样1万块,30年前和30年后,它能是一样吗?注意,让保障的归保障,让理财的归理财,千万别想着用保险来返钱。4)给孩子、老人买,自己却在裸奔很多人出于对孩子的疼爱,对老人的孝顺,优先给他们配置了保险。再看看自己身体力壮,吃嘛嘛香,感觉没有配置保险的必要。如果真这样做,就大错特错了。谁是家里的摇钱树,谁最应该先买保险。先给孩子这个“碎钞机”买保险,会让我们的财务风险更大。我们把潜在的可能性列出来一下:如果孩子出事情了,大人可以通过努力赚钱为孩子治病。可是大人出事情了,就只能留孩子嗷嗷待哺,连给孩子需交保费的钱没了。大人是家里的顶梁柱,是主要劳动力和收入来源,一旦出事,对家庭的财务状况是最大的。要记住成人才是孩子最强大的庇护伞,老人最后停泊的港湾。一定优先要给成人买好保险,再去考虑老人孩子。3、明确风险,明明白白配保险买保险用来干什么的?是用来转移风险的。如果不面对这种 风险,那么买对应的保险就完全没有必要了。所以在购买保险之前,我们不妨列一下一个成年人可能面对的风险。首先,生大病和发生意外的风险,这是每个人都普遍面临的。重大疾病的风险可以通过重疾险和医疗险转移。发生意外导致伤残可以通过意外险和医疗险转移。其次,在成家立业以后,我们就要思考该如何让这个家延续下去?万一人没了,家庭主要的劳动力没了该怎么办?房贷谁来还?孩子老人谁来养?那么,一份寿险是非常必要的。奋斗一辈子,攒下套房子,万一天灾热人祸房子没了,怎么办?那么,一份家财险也是非常必要的。至于比较小额的医疗风险,我们有社保。可以选择风险自担,也可以购买一份小额医疗险。在明确了风险以后,我们又该如何应对这些风险呢?我们在买具体的险种时,又该注意些什么呢?对于一个成年人,在社保的基础上,主要考虑的是五类保险。1、重疾险2、医疗险3、定期寿险4、意外险5、家财险1、重疾险所谓重疾险,保的是重大疾病,比如癌症,比如心脑血管疾病。一旦身患重疾,不仅治疗需要费用,而且可能几年无法工作,造成了很大损失。而重疾险,一旦某些疾病达到理赔标准,会把钱一次性给你,买了50万保额的重疾险,保险公司会把50万的保额直接打到账上。这笔钱,不管是用来治疗疾病,还是康复护理,还是用来还得病期间的房贷、车贷,都可以。重疾险的挑选,相对会比复杂,具体看这篇:十一月重疾险推荐。我们这里只谈两点:保额和保障期限。优先考虑保额。重疾险买的就是保额,保额不足很可能在关键时刻起不到作用。一般来说,重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万其次是保障期限。保障期限建议保终身,投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期,但是不建议低于70岁。原因有二:1)如果保障期更短,就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间,建议此时需要重疾险保障。2)70岁,意味着家庭责任的终结。说句不好听的,在此以后,生病对家庭的影响较小,所以可以把70岁当作界限,保到70岁。当然预算充足的情况下,更建议保到终身。2、百万医疗险百万医疗险,可以说是家庭最为实用的保险,人人都该买上一份。不同于重疾险,百万医疗险是报销制,花多少报销多少。无论是因为生大病还是意外事故,要去医院了。除去社保报销,除去一万块左右的免赔额,剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用,保险公司统统能报销,最高能报到几百万,而保费每年却只要几百块。在挑选百万医疗险时,要注意保障责任和续保条件。从保障责任看,不能有明显缺憾。作为一款医疗险,报的就是医疗费用,医疗费用简单可以划分为四部分:住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。这些保障一定要有。二是续保条件。百万医疗险,最大的不确定性在于:今年买了,明年还能不能买到。比如我今年体检查出来个新毛病,或者已经发生过理赔了,这款百万医疗险还能给我续吗?最好的产品,也就是做到阶段性保证续保,比如好医保长期医疗,保证6年续保,只要买了,在这6年之中,无论是身体出现了变化,或者是产品下架了,也不影响这六年之中的保障。好医保·长期医疗续保条款次优的,还有一种产品,只要不停售,不管健康状况发生什么变化,都可以接着买,也不会单独提高保费。比如尊享e生、平安E生保等等。这类产品,也可以放心购买。尊享e生2019条款也正是百万医疗险,在续保上多多少少会遇上问题,长期保障较差,所以不建议只买百万医疗险。3、定期寿险寿险,保险责任非常简单,在保障期间内,身故或全残才会赔。一个家庭经济支柱,上有老下有小,这时候要是不在了,不仅不能给家庭带来收入,而且把债务都留给了家庭。寿险就是为了解决这个问题而生,寿险为的是哪怕有一天人没了,也能把未来该赚的钱留下来,作为遗产为家庭继续做贡献。寿险可分为三类:一年期寿险、定期寿险、终身寿险一年期寿险短期便宜,但中长期看保费较贵,而且续保还存在问题,不建议。终身寿险保终身,人固有一死,也就是说这笔钱迟早会拿回来,但是保费过高,不适用于普通家庭。对于90%以上的家庭来说,最适合买的是定期寿险。所谓定寿,就是在保障期限内身故,就会获得一笔赔付,这里的身故包括疾病、意外、自然身故,甚至投保两年后自杀也能获得赔付。定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。等到老了,孩子长大了,身上担子就轻了很多,家中的主要劳动力不是自己了,就没什么必要买寿险了。至于保额,重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。一般来说,整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。孩子和老人家庭责任较轻,切忌给他们买。4、意外险顾名思义,意外险保的是意外。可什么是意外,里面可大有讲头:所谓意外,一定要满足:外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。1)意外需要是突发的,所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的,不是突发的。2)意外需要是外来的,所以猝死之类不赔。猝死是疾病,是由于自身身体机能变化造成,属于内因。(当然,因为因猝死不赔造成的影响太不好,现在很多意外险猝死也赔了。)3)意外需要是非本意的,所以自杀自残不赔。像之前闻名的骗保案,有意把开车掉到河里,保险公司发现也肯定是不赔的。说清楚了啥不赔,那么意外险赔啥呢?那可就多了。大到交通事故、台风地震、溺水触电;小到跌打损伤,猫抓狗咬、割伤烫伤。都在意外险的射程范围以内。但是,意外险可以说是坑产品的重灾区。一年期的意外险原本很便宜,不到200块就能买到50万保额。而且意外险又不像重疾险和寿险,通常健康告知简单,续保不难。所以切忌买长期意外险和返还型意外险,它们通常会贵几倍甚至几十倍。意外险的保险责任通常包括三项:意外伤残、意外身故、意外医疗,意外身故,就是因为意外挂了,保险公司会按照约定的保额,直接赔给一笔钱。意外伤残,指因为意外残疾了,通常来说,保险公司按照保额乘以伤残等级,赔付一笔钱。一级伤残最严重,赔付保额的100%,二级伤残赔90%,三级伤残赔80%,依次类推,直到十级伤残,赔付10%。意外医疗,指因为意外伤害产品的医疗费,保险公司进行报销。只要这三项责任不存在明显缺失,且每50万保额,在200块以内。意外险差异不大,就不会买到太坑的。5、家财险现在的一套房子,动不动就是一家三代人的心血和汗水,金贵得很。火烧、水淹、炸毁、地震,无论发生哪种痛失家园,都是我们不想看到的。那就不妨配上一份家财险,每年一两百块的投入,就能覆盖上百万的损失。挑选家财险没有什么花头,建议针对自家区域有针对性的保障。在沿海地区的,重点看看台风保障够不够;住在山区的,重点看泥石流;在地震高发区的,重点看地震保障;如果小区频繁失窃,就重点看是否包含防盗责任。买了房屋险后,万一倒霉,就再也不用求爷爷告奶奶了,直接找保险公司理赔即可。几百块买个心安,非常划算。在明确了成人该怎么挑选保险以后,我们又该怎么配置。接下来,公子针对不同年龄、责任与预算,设计了几套方案,供君参考。保险的背后其实是责任。不同的年纪,背后的责任亦不同。所以接下来,我们分不同年纪,谈谈该如何配置保险。恭喜少侠,初入江湖。年轻时身体好,身上也没有太多的家庭经济责任。一人吃饱全家不饿,买保险这件事情没那么紧迫。但转念一想,我万一病了,家里爹娘就要把棺材本掏出来,还是配上保险为好。又转念一想,房租水电要钱,吃饭交通要钱,谈恋爱也要钱。摸摸口袋,空无一物,叮铃作响。这时候买保险,脸上都是一个大写的穷字。所以此时买保险指导思想是:有钱的买长期,没钱的买短期。预算不足就按年买,都买短期险。一年期短期重疾险(50万保额)+一年期意外险(50万保额)+百万医疗险参考配置方案如下:微医保·重疾险在微信上有售。一年的总花费不超过一千,平摊下来一个月也就几十块,很适合手上没啥钱的年轻人。如果手头稍宽裕的话,也可以多花点钱,买长期的重疾险。在这个年纪,配置长期重疾险是非常便宜划算的。参考配置方案如下:年轻人身体好,预算又有限,讲究的就是个性价比,挑便宜的入手即可。重疾险选择了瑞泰瑞盈,主要它是剩下为数不多可以投保至70岁的优秀产品。25岁男,50万保额,保至70岁,缴费至70岁,每年是2660元。如果还有预算的话,可以继续保至终身。加上医疗险和意外险,这样一年的花费也不过3千块。既划算,又实用。后来奔忙。转眼间,从单身狗到二人世界,再到三口之家,你身上的负担越来越重。房子、车子、伴侣、孩子、父母,你不能倒下。如何守护好家庭,守护好现在的生活,你想到了保险。根据经济状况的不同,我们可以提供三套方案。1)预算不足的经济适用型:在这套方案里,可以说是把保费做到了极致。重疾险选择了50万保额的瑞泰瑞盈,和前面的青年配置方案一样,这里便不再多说,因预算有限的缘故,只选择保到70岁。百万医疗险选择了超越保2020(计划一),续保条件和性价比均在百万医疗险一流之列。普通医疗能报销200万,108种重疾还能再多报销200万。定期寿险选择了定海柱2号,目前市场的底价产品。保障期限选到了60岁,略短,但也是够用了。意外险选择了大护甲至尊版,是目前性价比极高的意外险。重点是便宜,100万保额每年只要289元。意外医疗5万,不限社保报销100%。猝死赔50万元,此外,还包括最多180天,每天150元的住院津贴。家财险按需购买,这么配置下来,30岁男,一年保费五千不到。2)小康之家:重疾险选择了超级玛丽3号Max,是目前保障最全面的重疾险之一。除了重疾+轻症+中症标配外,还选了癌症二次赔责任。如果60岁前得了重疾,还可以额外多赔80%保额,50万赔90万,保额相当于买一送一。百万医疗险选择了超越保2020(计划一),续保条件和性价比均在百万医疗险一流之列。普通医疗能报销200万,108种重疾还能再多报销200万。意外险选择了100万保额的大护甲(至尊版),每年只要289元。这款产品最大的亮点在于意外医疗津贴,150元/天,最多给付180天,这样的话,这款保险的实用性大大增强,外购药也有机会报销。而且还能赔猝死,100万保额能赔50万。寿险和前面一样,还是定海柱2号,保额200万,保至60岁。家财险按需购买,这套方案下来,每年的保费不到1万。3)预算更充足的家庭:重疾险选择了多次赔付产品,50万保额的守卫者3号,是目前保障最全的重疾险里,性价比一流的产品。125种重疾不分组赔2次,第一次赔50万,第二次赔120%保额,也就是60万。如果是投保前15年得了重疾,还能额外多赔50%保额,50万赔75万。而且还附加了恶性肿瘤医疗贴,患癌症后,如果1年后还在治疗,就可以赔付30%保额,最多给付三年,拿到这笔钱的概率比通常的癌症2次责任要更高,不错的责任。这一生无论是得了什么大病,这款守卫者3号肯定能为你保障全了。医疗险选择了超越保2020(计划二),6年保证续保+特需医疗,保障也是非常全了。意外险选择了两款,100万保额的大护甲(至尊版)+50万保额的大保镖(综合版)。这样意外身故/全残保额就有150万了。寿险和前面一样,还是定海柱2号,保额300万,保至70岁。家财险按需购买,这套方案下来,30岁男,每年的保费接近1.7万,比较适合预算充足的家庭。四十不惑,五十知天命。此时的你已经默默登上了事业巅峰,钱袋子慢慢鼓了起来。孩子年岁渐长,贷款慢慢还清了,你为自己舒了一口气。可是你的身体大不如前,小病小痛日渐频发。而且养老,是一顶头上的乌云,让人隐隐担忧。这时候买保险,我们要分两组情况讨论:身体不太好或预算不太够:人到了中年就难免有些小毛病,三高、糖尿病都来了。有了这些病,买重疾险相对比较困难。而且此时买重疾险和医疗险,保费已经不算低了。这时候,可以退而求其次买防癌险+防癌医疗险,只保癌症。防癌险建议康爱保,是目前性价比最高的防癌险,三高、糖尿病皆可保。防癌医疗险建议好医保终身防癌医疗险,是目前唯一一款保证终身续保的防癌医疗险。意外险选大护甲(尊贵版)即可,有50万保额。这套配下来,40岁男的花销在5400左右。身体够格且预算充足:瑞泰瑞盈在性价比一流的重疾险里,健康告知是比较宽松的。2018年的产品,目前还能保证一定的性价比。医疗险选择了超越保2020(计划二),意外险还是选择了大护甲(至尊版),前面都跟大家简略介绍过了。这套方案下来,40岁男的保费在11366。此外,我们还要说说年金险的事情。人到40岁,也该把养老问题提上日程了。如果手头的投资工具有限,也没有投资理财的经验。可以考虑适当配置一些养老年金,作为退休后养老金的补充。虽然养老年金的年化收益不算太高,年化一般不超过4%。好在它特别安全,收益比较稳定。目前比较建议的是:中韩悦未来这款年金险,是按照保险会规定的最高预定利率4.025%顶格设计的,已经是大陆能做到的最好了。如果有需求,目前可以考虑这款。文章特别长,但还是有些话要交代:人的需求毕竟有差异化,这篇文章不可能兼顾到每个人,我已经尽量照顾到最多的群体了。在第三部分配置方案里,默认为了给男性配置保险,不是说女性不需要买保险,只是出于写作方便的考量。而且大家也不必拘泥于这些方案,文章内部我已经附上了最新的产品测评,大家可以根据自己需要,替换为其他产品。人生这么短,人生这么长,唯有时间不可挡。困饱两餐,年岁难唱,只叹一句此生不枉。各位看官,如何给成人买保险,今天就分享到这里了。相信看过文章大家心里基本也有了数,关注主页,更多问题欢迎给我留言。以上。-------------保险信息不对称非常严重,十买九坑,购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。保险长篇总结:超长文解读保险知识,全篇干货,一文揭露保险真相!全网高性价比产品测评+全网最全选购攻略:全网最全重疾险攻略+全网157重疾险测评全网最全儿童重疾险攻略+全网76款重疾险测评全网最全医疗险选购攻略+全网123款医疗险测评全网最全意外险选购攻略+全网195款意外险测评全网最全寿险选购攻略+全网73寿险测评常见疾病购买指南:男性常见疾病如何购买保险,全网最实用攻略来了女性常见疾病如何购买保险,全网最实用攻略来了保险避坑指南:为什么说在中国买保险十买九坑,保险行业套路史上最全大盘点看过上万个家庭的保单,我发现了保险公司坑人的套路戳穿保险公司最大的谎言:贵得保险更好?保险退保指南:史上最全退保攻略!手把手教你如何退保,立省五万块